哪些銀行有小額貸款（kuǎn）

　　小額貸款是微小貸款（kuǎn）在技術（shù）和實際（jì）應用上的延伸（shēn）。 小額貸款在中國：主要是服務於三（sān）農、中小企業（yè）。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了（le）起來（lái），規範了民間借貸市場，同時（shí）也有效（xiào）地解決了三農（nóng）、中小企業融資難的問題。目（mù）前（qián）也有針對上（shàng）班族（zú）提供的的個人小額（é）貸款數額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信（xìn）用、信息審（shěn）核比較嚴（yán）格。

　　2018年9月6日，在中國國家財政部、國家稅務總局發布通知明確，對金融機構向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅 。

　　任意銀行均可辦理小額貸款(除廣發銀行外)。

　　具體步驟：

　　1. 由借款者向開辦小額貸款的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證（zhèng）、住址證明、穩（wěn）定的收入來源證明等相關（guān）資料，如果是商戶（hù）還需（xū）要攜帶營業執照;

　　2. 銀行收到貸款（kuǎn）者的申請後，對貸款者進行審核;

　　3. 通過銀行的（de）審核、審批通（tōng）過後，與銀行簽訂貸款合同;

　　4. 銀行放款，貸款者成功拿到貸款。

　　以上4步（bù）是銀行（háng）小（xiǎo）額貸款的一般流程，不（bú）同銀行的小額貸款規定可能會略有不同，所需要提交（jiāo）的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規（guī）避貸款風險都（dōu）會要求貸（dài）款者滿足一定（dìng）的條件，如年齡（líng）條件、收入水平、以及還貸能力等（děng）等（děng）。

　　擴展（zhǎn）資料：

　　貸款技巧（qiǎo）：

　　1.借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款（kuǎn）理由（yóu）應（yīng）該（gāi）坦誠並且清晰，詳細（xì）的寫出貸（dài）款（kuǎn）的用途以及個人還貸方麵的優勢。例如：良好的個人信用記錄。

　　2.借款金（jīn）額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高（gāo），因為（wéi）金額越（yuè）大，失（shī）敗的可能性也就越高（gāo），然而這並不是貸款人所希望（wàng）的，他（tā）們肯定不希望自己的貸款資金（jīn）在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行（háng）審核的希望也就大大增（zēng）加了。

　　3.借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來（lái）源、還款能（néng）力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠準時的償還貸款。

　　4.貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還（hái）款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而（ér）造（zào）成不良的（de）個人信用記錄（lù）。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。

　　一、利（lì）息計算的基（jī）本常識

　　(一)人民幣業（yè）務（wù）的利率換算（suàn）公式為(注：存貸通用)：

　　1.日（rì）利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

　　2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　(二)銀行可采用積數計息法和逐筆計息法（fǎ）計（jì）算利息（xī）：

　　1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶餘額，以（yǐ）累（lèi）計積數乘以日利（lì）率計算利息（xī）。計息公式為：

　　利息=累計（jì）計息積數×日利（lì）率，其中累計計息（xī）積數=每日餘（yú）額合計數。

　　2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率（lǜ）×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

　　計息（xī）期為整年(月)的，計息公式為（wéi）：

　　①利息=本金×年(月)數×年(月)利率

　　計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

　　②利息=本金×年（nián）(月)數×年(月)利率+本金（jīn）×零頭天數×日利率

　　同時，銀行可選擇將計息（xī）期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年（nián）366天)，每月（yuè）為當月公曆實際天數，計息公式（shì）為：

　　③利息=本金×實際天數×日利率

　　這三個計算公式實質相同，但由於（yú）利率換算中一年隻作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出（chū）的結果（guǒ）會稍有偏差。具體采用那一個公式（shì）計算，央（yāng）行（háng）賦予了金融機構自主選擇的（de）權利。因此，當事人和金融機（jī）構可以（yǐ）就此在合同中約定。

　　(三)複利：複利即對利息按一（yī）定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收複利。

　　(四)罰息：貸（dài）款人未（wèi）按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同（tóng）對失約（yuē）人的處罰利（lì）息叫銀行罰息。

　　(五)貸款逾期違約金：性質與罰息相同（tóng），對（duì）合同違約方的懲罰措施。

　　(六)計息方法的製定（dìng）與備案

　　全國性商業（yè）銀（yín）行法人製定的計、結（jié）息（xī）規則和存貸（dài）款業務的計息方法，報中國人民銀行總行備案並告知客戶;區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並（bìng）告知客戶;農村信用社縣（xiàn）聯社法人可根據所在縣（xiàn）農村信用社的實際情況（kuàng）製定計、結息規則和存貸款（kuǎn）業務的計息方法，報人民（mín）銀行分行、省會(首府（fǔ）)城市中心支行備案，並由農村信用社法人告知客戶（hù）。

　　(七)參考依據：

　　1.《人民幣利率（lǜ）管理規定》銀發【1999】77號。

　　2.《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有（yǒu）關（guān）問（wèn）題的通知》銀發【2003】251號。

　　3.《中國人民銀（yín）行關於人民幣存貸款計結（jié）息（xī）問（wèn）題的（de）通知（zhī）》銀發【2005】129號。

　　申請條件

　　1.在中國境內有固定住所（suǒ）、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經（jīng）營地點的有完全民事行為（wéi）能（néng）力的中國公民;

　　2.有正當的（de）職業和穩定的經濟收入，具有按期（qī）償還貸款本息的能力（lì）;

　　3.無（wú）不良信用（yòng）記（jì）錄;

　　4.貸款用途不能用作炒股、購（gòu）房（fáng）、賭博等行為;

　　5.貸款人規定的（de）其他銀行小額貸款條件。

　　小額貸（dài）款銀行申請資料（liào）

　　1.提供個人身份證明，可以是（shì）身份證、居（jū）住證、戶口本、結（jié）婚證等信（xìn）息;異地需提供所在（zài）地的暫（zàn）住證;

　　2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單（dān），物業管理等相關證明;

　　3.提供穩定的收（shōu）入來源證明，銀（yín）行流水（shuǐ）單，勞動合同等。

　　特點

　　程序簡單、放貸過程快、手續簡便。小額貸款公司貸款程序簡單（dān），貸款按照客戶申請（qǐng）、受理與調查（chá）、核實抵押（yā）情況、擔保情況、貸款委員會（huì）審批、簽訂借款合同、發放貸款、貸款本息收回等管理。一般在貸款受理之日起7天內辦理完畢，比在（zài）銀行貸款方（fāng）便，也比較快捷，相比民間借貸，利息要低（dī）很多。

　　還款方式靈活。按月等額還本付息（xī）、按季結息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息（xī）等多種靈活的還款付息方式。

　　貸款範圍（wéi）較廣。小額貸款公司服務對象主要是中小企（qǐ）業、個體工（gōng）商戶、農戶等。

　　營銷模式靈活。小額貸款公司在風險可控下實行不評級、不授信的營銷（xiāo）形式（shì），打破了長期以來商業（yè）銀行等正規金融機構的經營方式（shì），具（jù）有方（fāng）式簡便、高效快捷的特點，有（yǒu）利於中（zhōng）小企業及（jí）時獲得信貸支持，緩解中小企業及個體工商戶的短期融資困難，一定（dìng）程度上彌補了銀（yín）行貸款和民間借貸（dài）之間的（de）不足（zú）。

　　小額貸款公司貸款（kuǎn）質量高。小額貸款公司貸款質量高，是因（yīn）為小額貸款公司貸出資金幾乎全部是股東的自（zì）有資金，所以對貸款項目的審（shěn）查就更為謹慎;由於小額貸（dài）款公司是私人經營，主要在當（dāng）地放款，對借款人及（jí）用途能（néng）充分的了解，所以（yǐ）對風險控製有一定好處。

　　小額貸款社會風險小（xiǎo）。小額貸款公司不非法集資、不放高（gāo）利貸（dài）、不（bú）用社會閑（xián）散人員收貸。其集資、放（fàng）貸、收貸都有自己的執（zhí）行辦法，而且（qiě）隻貸不存，不涉及公眾存款問題，社會風險小。

　　發展

　　小額貸款是一種麵向傳統商業銀行不能覆蓋（gài）客戶的貸款創新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求，是運用金融手段脫貧致富的有效工具，也是我國經濟可持續發展的重要金融支持。

　　據中國人民銀行2014年7月23日發布的《2014年上（shàng）半年小額貸（dài）款公司數據統計報告》顯示，截至2014年6月末，全國共有小額貸款公（gōng）司8394家，貸款餘額8811億元，上半年新增人民幣貸款618億元。

　　作為金融業的補充主體，新興的小額貸款行業雖然收到政策的扶持（chí），但仍未形成較強大的行業規模，小額貸款機構普遍規模較小，缺乏抗風險能力和發展後勁。小額貸款建立了一種目標（biāo）完（wán）全不（bú）同於傳統銀行的金融製度，通過一係（xì）列的貸款技術創新，不但提供（gòng）了放鬆抵押擔保製約的（de）還款製度安排（pái）和緩解信息不對（duì）稱的途徑，而（ér）且還提供降低交易成本的技術，從而降低了低收入階層平等進入貸款市場的門檻。

　　國（guó）內（nèi）現狀

　　我國自1993年試辦小額信（xìn）貸以來，至今已有10多年的曆史，我國由民間（jiān）組織主導的小額信貸開始發展經（jīng）曆了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過（guò）程（chéng）。我國小額信貸大體上可以分（fèn）為（wéi）三種（zhǒng）類型（xíng）：一是大銀行提供的下崗失業（yè）擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度;二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋麵占到全部農（nóng）戶的（de）27.3%;還有一部分農戶聯保貸（dài）款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款;三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款（kuǎn）。盡管我國小額信貸的產生（shēng）比較早，但是在小額（é）信貸的運行過程中出現了許多具（jù）有（yǒu）本國特點（diǎn）的問題，從而造成大量商業銀（yín）行退出小額擔保貸款機製，小額擔保貸（dài）款的問題主要是存在（zài）於以下方麵：

　　2018年9月6日，中國國家財政部、國家稅務總局發布通知明確，為進一步加大對（duì）小微企（qǐ）業的支持力度，自今年9月1日至2020年12月31日，對金融機構向小型企業、微型企（qǐ）業和個體（tǐ）工商戶發放小（xiǎo）額貸（dài）款取得的（de）利息收入，免征增值稅